保險公司為了規(guī)避相關(guān)風險，一般要求也是比較嚴格的，保險公司投保時會要求：出具投、被保人的身份關(guān)系證明。

作為私生子女來說，一般能夠提供出生證明或者DNA親子關(guān)系證明即可。

手續(xù)簡單，操作方便！

客戶疑問二：私生子能不能作為保單身故受益人

案例：艾經(jīng)理遇到了一位愁眉苦臉的客戶孫先生，一問才知道，孫先生因為配偶身體的原因婚后一直沒有要孩子，孫先生一時沒有控制住婚內(nèi)出軌和別人有了孩子，他對孩子是百般疼愛，所以就想給這個孩子留一份大額保險，未來他要是有意外，保險理賠金希望留給孩子。但他糾結(jié)的是：私生子能不能作為保單身故受益人，未來孩子能不能領(lǐng)取身故理賠金？

案例解析

解答：私生子可以作為保單身故受益人，也可以領(lǐng)到理賠金，但領(lǐng)取理賠金時需要至少提供以下三個文件：

客戶疑問三：養(yǎng)子女可以當身故受益人嗎？

私生子是有血緣關(guān)系，所以可以當受益人，養(yǎng)子女沒有血緣關(guān)系，是否也可以呢？

保險法也給了我們肯定的答案：“養(yǎng)子女也可以，但收養(yǎng)關(guān)系要合法，收養(yǎng)應當向縣級以上人民政府民政部門登記，收養(yǎng)關(guān)系自登記之日起成立。未經(jīng)合法登記辦理收養(yǎng)手續(xù)的，收養(yǎng)關(guān)系不成立，收養(yǎng)人對所收養(yǎng)子女不具有保險利益，不能為其購買保險?！?/p>

理解：所以只要辦理了合法收養(yǎng)手續(xù)的養(yǎng)子女與養(yǎng)父母之間是有保險利益的，當然也可以成為養(yǎng)父母的保單身故受益人。

七、私密性

保單傳承的私密性很高，你知道為什么嗎？

案例解析

案例：客戶任先生今年54歲，除了事業(yè)有成，家里人丁很興旺，自己跟太太生了兩女一男，均已成年。不僅如此，任先生在外還有兩個非婚生子女的存在。

解決方案：根據(jù)任先生介紹的情況，李律師為其制定了一套行之有效的傳承方案，其中保險也是此傳承方案中重要的工具。任先生之所以選擇保險，其中重要原因是認識到了，保險傳承私密性很高。

保單私密性高的三大原因

一、除保單當事人，其他人是無法查詢保單信息的。

保單當事人——投保人、被保險人和保單受益人

像任先生家這種多子女家庭，最適合用人壽保險進行傳承。任先生可為自己配置多張人壽保險用作傳承，每個子女設(shè)置成不同保單的身故受益人。各個子女作為不同保單受益人，他們之間是無法查詢其他受益人的保單情況的，避免子女間因傳承資產(chǎn)數(shù)額差異起糾紛。

二、受益人可以是非婚生子女，避免家庭矛盾發(fā)生

任先生家較為特殊的一點，就是有兩個非婚生子女。如果通過正常的遺產(chǎn)繼承，對于他們來說是非常困難的，并且極有可能會跟其他婚生子女之間產(chǎn)生矛盾，這也是任先生非常不愿意看見的事情。

但保險傳承完全可以避開這一點，在非婚生子女取得保險金時，不用像遺產(chǎn)繼承要通知其他人繼承人全部到場，非婚生子自己前往辦理即可，這就可以避免家庭矛盾的產(chǎn)生。

三、避免非婚生子女沒有死亡證明的小竅門

我們要知道，在辦理受益金理賠手續(xù)時，要提供被保險人的死亡證明。但現(xiàn)實情況下，被保險人的死亡證明非婚生子女往往是拿不到的，這就增加了非婚生子女領(lǐng)取保險金的難度。怎么辦呢？

【應對之策】投保人可以在同一家保險公司分別為婚生子和非婚生子女購買保單。被保險人去世后，婚生子女必然會憑借父親的死亡證明去保險公司領(lǐng)取保險金，此時的死亡證明會在保險公司留存。之后，非婚生子女去領(lǐng)保險金時就不需要提供死亡證明了，避免了因死亡證明而和婚生子女發(fā)生爭執(zhí)。

八、法律性

婚內(nèi)保單歸屬-法條解讀

2015年12月最高院第八次全國法院民商事審判工作會議紀要

4、婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財產(chǎn)投保，投保人和被保人同為夫妻一方，離婚時處于保險期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險人退還的保險單現(xiàn)金價值部分應按照夫妻共同財產(chǎn)處理；

離婚時投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應當支付保險單現(xiàn)金價值的一半給另一方。

5、婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，宜認定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚內(nèi)保單歸屬-法條解讀

《浙江省高院發(fā)布：關(guān)于審理婚姻家庭案件若干問題解答》（2016年6月27日）

十五、婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方為子女購買的保險，

在離婚時可否作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割？

答：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方為子女購買的保險視為雙方對子女的贈與，不作為夫妻共同財產(chǎn)分割。

婚姻保單歸屬總結(jié) —— 保險類型

子女婚前，給子女買年金保險，如果子女離婚，婚內(nèi)領(lǐng)取年金，會不會被分割？

年金領(lǐng)取，還是有爭議的，1，父母投保，孩子為被保險人，領(lǐng)取年金為父母對孩子的單獨贈與

但年金超出保費的部分，屬于經(jīng)營所得

所以父母為投保人，子女為被保險人+萬能賬戶領(lǐng)取人（父母），孩子沒有所有權(quán)+領(lǐng)取權(quán)，所以年金不予分割

保單是我婚前買的，但婚后又交了幾年保費，這張保單算誰的？

婚姻保單歸屬總結(jié)——保費來源

小保單大作為（合理規(guī)避婚姻風險）

九、稅籌性

保險與稅務的關(guān)系

“買保險避稅”是坊間的口頭話術(shù)，宣傳購買保險避稅，其實這樣的結(jié)論多少有些籠統(tǒng)，在保險營銷專業(yè)化現(xiàn)代化的階段，這樣含糊不清、以偏概全的描述，顯得不是很嚴謹。如何描述，才能更加專業(yè)，并且保護保險代理人的從業(yè)安全呢？

保險與稅務之間存在這三個環(huán)節(jié)：

1.購買保險環(huán)節(jié)是否面臨繳稅

其實最準確的描述應該是：購買保險本身是購買行為，不涉及繳納中國個人所得稅。區(qū)別于我們買房要交契稅，買車要繳車輛購置稅。購買保險是不涉及繳稅的。但是，購買保險繳納的保費不能是偷逃稅款的錢，購買保險的保費必須是合法完稅收入。

但是，“買保險避稅”這樣的宣傳容易給消費者造成誤區(qū)，認為只要是公司或者個人的收入，買了保險就可以不用去繳稅，這樣的理解是完全行不通的。我們通常買的健康保險、重大疾病保險，人壽保險都必須是合法取得的完稅收入，才能用于去繳納保費，購買保險。

合法的完稅收入購買保險才是不繳稅的！

2.保單持有環(huán)節(jié)是否面臨繳稅

在中國，當保單變更投保人的時候，不屬于所得稅范疇，因此不需要繳納個人所得稅。同時，變更投保人時，由于屬于贈與稅范疇，因此不需要繳稅。（國外要根據(jù)當?shù)胤删唧w問題具體分析）

保單領(lǐng)取身故收益金時，不需要繳納個人所得稅，遺產(chǎn)稅要根據(jù)受益人的具體情況來確定，后續(xù)會有講解，但指定受益人存在時，則不需要繳納遺產(chǎn)稅。

投保人領(lǐng)取保險紅利時，根據(jù)中國現(xiàn)行法律，在實際操作里是沒有征稅的。一方面因為儲蓄存款利息免稅，另一方面因為公募基金也免稅。

在保單持有的三個環(huán)節(jié)不需要繳稅！

3.保單合同終止環(huán)節(jié)是否面臨繳稅

投保人擁有退保的權(quán)利。投保人解除保險合同（退保），領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，在實踐過程中，中國各家人壽保險公司不存在進行個人所得稅代扣代繳行為，故不存在繳納稅的情況。

但是，保險退保可能會面臨投資損失。在猶豫期內(nèi)繼承權(quán)律師費一般多少錢，如果投保人覺得購買的保險不合適可以選擇撤銷合同，收回全部已繳保費，保險公司僅扣除少量工本費。

猶豫期后解除合同（退保）繼承權(quán)律師費一般多少錢，這時候人壽保單通?，F(xiàn)金價值較低，還沒有達到所投入的保費，此時退保會造成投資損失。

保單合同終止的環(huán)節(jié)不繳稅，但要避免資金損失！

保險金交不交遺產(chǎn)稅？

保險金到底會不會被征遺產(chǎn)稅，要看它是否算遺產(chǎn)，具體有三種區(qū)分方法

1.沒有指定受益人時

王先生自己為自己購買保單，但保單里并沒有指定受益人是誰，王先生離世后，身故保險金將作為他的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。若此時中國開征遺產(chǎn)稅，那么這些保險金就要先交納稅費，剩下的部分再由王先生的繼承人繼承。

沒有指定受益人保險金作為遺產(chǎn)處理，會面臨遺產(chǎn)稅！

2.受益人死亡且沒有其他受益人時

王先生為自己投保終身壽險，受益人寫的是自己的兒子小王。小王在一次外出吃飯途中遭遇車禍，不幸離世，不久后王先生也因病去世。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，因受益人小王死亡后，王先生沒有及時指定新的受益人，這張保單的身故保險金將作為王先生的遺產(chǎn)進行分割。若此時中國開征遺產(chǎn)稅，那么這些保險金就要先交納稅，剩下的部分再由王先生的繼承人繼承。

沒有指定新的受益人，保險金作為遺產(chǎn)處理，會面臨遺產(chǎn)稅！

3.保單中有明確受益人時

王先生為自己投保終身壽險，受益人寫的是自己的兒子小王。王先生百年后，保險公司給了受益人小王100萬的保險金。

根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，這筆保險金并非王先生的遺產(chǎn)。既然不是遺產(chǎn)，那日后被征收遺產(chǎn)稅的概率就極低。所以一定要明確指定受益人。

保單中有明確受益人的，被征收遺產(chǎn)稅的概率低！

十、傳承性

問題一：程序比較

“是繼承財產(chǎn)辦理程序快，還是保單理賠拿錢快？？”

相對遺囑繼承，人壽保險一定能為客戶簡化程序，方便快捷。

舉個例子

王先生一子一女，生前王先生留下遺囑：房子給兒子，銀行存款歸女兒，后王先生身故，子女如何辦理繼承財產(chǎn)手續(xù)呢？

兩個子女需要前往公證處辦理繼承權(quán)公證，成功辦理后，公證處會出具一份繼承權(quán)公證書，子女可以拿著繼承權(quán)公證書前往房管局及銀行去辦理遺產(chǎn)繼承過戶手續(xù)。

繼承權(quán)公證手續(xù)容易辦理嗎？如果子女不同意財產(chǎn)分配怎么辦？

繼承權(quán)公證

繼承權(quán)公證手續(xù)辦理復雜且繁瑣！

保單傳承的優(yōu)點

保單傳承節(jié)省時間、節(jié)省精力！

問題二：成本比較

“相對于遺囑繼承，保單能為客戶節(jié)省成本么”

相對遺囑繼承，人壽保險一定能為客戶節(jié)省財富傳承成本。

遺囑繼承需要面臨的費用成本

繼承權(quán)公證費

即使父母做了遺囑，您未來去繼承父母的銀行存款，銀行的柜員也需要您提供公證處出具的繼承權(quán)公證書，去證明您是您父母銀行存款的合法繼承人。

那不是都做好遺囑了么？干嘛還去公證處開繼承權(quán)公證書呀？原因很簡單，因為公證處要判斷這個遺囑是否真實有效。

辦理公證書的時候，需要繳費。繼承權(quán)公證的收費標準，從1.2%到0.1%不等。繼承父母的遺產(chǎn)越多（越貴），公證費也就越高。

年金險傳承規(guī)則：投保人去世，受益人享受保單權(quán)益，無需公證

繼承遺產(chǎn)的訴訟費和律師費

即使您立下了遺囑，可是如果遺囑出現(xiàn)真?zhèn)坞y辨，繼承人也有可能面臨遺產(chǎn)繼承訴訟的問題。遺產(chǎn)繼承案件屬于財產(chǎn)案件，其訴訟費標準在遺產(chǎn)價值的0.5%-2.5%之間。

如果您需要請律師去處理繼承案件繼承權(quán)律師費一般多少錢，律師事務所的收費標準也是建立在繼承遺產(chǎn)價值的一定比例基礎(chǔ)之上的。一般行業(yè)標準在0.5%-15%之間。

年金險傳承規(guī)則：年金險保單傳承受法律保護

問題三：隔代傳承

“遺囑繼承可以隔代傳承給孫子輩的嗎”

相對遺囑繼承，人壽保險隔代傳承擁有獨一無二的優(yōu)點。

舉個例子：

北京的王先生想給自己的孫子傳承一套房產(chǎn)與150w的現(xiàn)金，房產(chǎn)已經(jīng)過戶至孫子名下，150w的現(xiàn)金想給孩子購買保險作為傳承的手段。

王先生使用保險傳承給孫子又有怎樣的優(yōu)勢呢？

隔代傳承優(yōu)勢

投保人可靈活支配保單：

人壽保險當中的身故受益人可以隨時修改，王先生健在時如果想更改受益人可以隨時更改，而且受益人的比例也可以靈活調(diào)整

目前王先生身體狀況良好，在王先生健在時仍然可以控制保單，并且隨時使用保單中的資金，起到了現(xiàn)金的功效

如果王先生選擇的是帶有養(yǎng)老社區(qū)的保險機構(gòu)，王先生可以利用保單安排高端養(yǎng)老。

保障受益人權(quán)益：

現(xiàn)金用人壽保險工具傳承，能夠充分實現(xiàn)王先生的傳承意愿，保險合同中身故受益人的明確指定，確保現(xiàn)金給付到孫子手中

有效防范遺囑失效的風險，如果是通過遺囑給孫子留現(xiàn)金，則根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，在王先生一旦身故后，需要孫子在知道爺爺?shù)倪z囑后兩個月內(nèi)向爺爺?shù)钠渌^承人明確告知，自己要接受現(xiàn)金的繼承，如果孫子沒有明確表示接受，則兩個月過后視為放棄繼承，導致爺爺?shù)倪z囑會失效。而保單指定受益人為孫子女，在爺爺身故后，不需要在兩個月內(nèi)必須做出繼承的表示

孫子領(lǐng)取保險公司的身故受益金時，簡便快捷、不需要經(jīng)過王先生其他繼承人的同意，無需面臨遺囑繼承中的查找全部繼承人的麻煩，避免引起家庭內(nèi)部矛盾，可以做到私密傳承。

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